Теоретически инициатива Минэкономразвития понятна, только реализовать на деле ее будет довольно сложно и займет это достаточно длительный период, полагает Максим Клягин, аналитик УК "Финам Менеджмент": "Мотивация заключается в сокращении нагрузки на монетарный сектор. Сама логистика бумажных денег - дорогое удовольствие для ЦБ и непосредственно для финансовой системы". Однако, несмотря на динамичное развитие банковского процессинга (к настоящему моменту в России эмитировано более 144 млн карт), объем внутренних безналичных платежей все еще крайне невысок. Так, по данным ЦБ, из общего количества операций 67% - это снятие средств и только 33% - операции по оплате товаров и услуг. При этом в денежном выражении (объем операций в 2010 г. составил около 12,1 трлн рублей) доля операций по снятию средств составила почти 90%(!). "Россияне не привыкли платить пластиковыми картами, у многих есть зарплатные, но граждане просто снимают деньги в банкомате и оплачивают покупки наличными. Эту психологическую причину тоже нельзя сбрасывать со счетов, за ней вообще тянется след недоверия к банковской системе, которое наши люди испытывают", - комментирует ситуацию Борис Ким, председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли.
Минэкономразвития в свою очередь считает, что все предприятия торговли и услуг надо обязать принимать банковские карты. Однако очевидно, что не все магазины и прочий бизнес, даже в крупных городах, пока к этому готовы. Порой покупателей просят рассчитываться наличными даже за автомобили. "Предлагаемые ограничение - это ущемление в правах граждан, - считает Максим Клягин. - А если человек хранил средства на автомобиль в наличных, что ему теперь идти в банк и заводить карту?". В стране на начало 2010-го года насчитывалось 607 тысяч магазинов, каждый пятый из них, по экспертным оценкам, не принимает к оплате пластиковые карты. На долю сетевых магазинов (современные торговые форматы), которые, возможно, оснащены посттерминалами, приходится всего 18% рынка. "Расчеты картами зародились в Америке, только карты эти в основном были кредитными, - разъясняет г-н Ким. - Там каждый продавец знал, что банк приносит ему клиента с деньгами, потому что на эту карту он выдал ему кредит. И другого способа расплатиться у покупателя нет. Поэтому магазин готов был платить повышенный процент так называемой эквайринговой комиссии банка, который торговая сеть платит от сумм платежей, совершенных с банковских карт. В России же в основном используются дебетовые карты, несмотря на бурное развитие потребительского кредитования. Это значит, что продавец не понимает, почему он должен платить эту высокую эквайринговую комиссию, просто за то, что у клиента нет денег наличных, а есть деньги на карте".
Парадокс заключается в том, что сейчас обработка наличных в России дешевле на 0,5-1%, чем эквайринговая комиссия, говорит Борис Ким. Соответственно, если и принимать предлагаемую программу, то банкам надо, прежде всего, начать с себя. А именно снизить процент этой комиссии по дебетовым картам. Либо государство может последовать примеру США, где недавно вступил в силу акт, который ограничил размер эквайринговой комиссии. Тогда продавцам будет выгодно принимать платежи с помощью пластиковых карт, и вся система заработает сама собой. А принуждение приведет лишь к потерям со стороны продавцов. В целом это предложение несправедливо, надо создавать экономические стимулы, а не административные, считает эксперт. Причины, по словам Кима, в первую очередь - экономические, продавцы не видят смысла в том, почему они собственно должны платить больше за обработку карточных транзакций, чем за обработку наличных. Поэтому они крайне неохотно заключают договоры с банками и не ставят посттерминалы.
Расчеты пластиковыми картами в нашей стране должны стать проще и дешевле - по крайней мере, не дороже, чем расчеты наличными, соглашается Людмила Лебедева, президент "Первого республиканского банка". "Сама идея здравая. Но что сделать, для того чтобы не ограничивать и запрещать, а стимулировать? Здесь разница в подходах. В первую очередь необходимо развитие инфраструктуры, причем с проникновением до небольших городов, областных центров и деревень. Чтобы вводить такое ограничение и использовать безналичные платежи, инфраструктуру нужно серьезно усовершенствовать или, в крайнем случае, создавать. Страна крайне неоднородна, граждане живут не только в мегаполисах, в большинстве регионов проникновение банковских карт существенно меньше, чем в столице. И кому как ни Герману Грефу, президенту "Сбербанка", об этом знать. Мне бы не хотелось, чтобы принимались скоропалительные решения. Правда, будет казаться, что некоторым банкам это якобы выгодно", - говорит г-жа Лебедева. Очевидно, по ее словам, снова будут подниматься вопросы о том, что делать, если в ходе безналичных расчетов будут исчезать какие-то суммы ввиду несовершенства нашего законодательства и незащищенности канала, по которому передаются деньги.
И здесь есть о чем подумать - с каждым годом количество фактов мошенничества на рынке безналичных расчетов в России только растет. По данным МВД, в первом полугодии 2011 года было зафиксировано 2227 преступлений на этом рынке. Связанно это в первую очередь с ростом количества пластиковых карт у населения, говорят участники отрасли. И все же расчеты по картам в достаточной степени безопасны, утверждает Борис Ким. По крайней мере, по его словам, транзакции по ним безопаснее, чем носить с собой крупные суммы денег.
В целом, эффект от безналичных расчетов будет, но не моментальный, считает г-жа Лебедева. Ряд противоречий в этой идее очевиден, и в первую очередь - это колоссальная неподготовленность инфраструктуры, которая потребует серьезных вложений, в том числе и со стороны государства. Аналитики "Финама" также считают, что ни финансовая инфраструктура в целом, ни розничная торговля совершенно к таким нововведениям на данном этапе не готовы. Предложение же Минэкономразвития может быть одобрено уже этой осенью правительством и парламентом и вступить в силу в следующем году.
finam.ru
