Основные перемены нас ждут в сегменте кредитных карт, где все самое интересное только начинается. Карты заменят потребительские кредиты. Мы увидим здесь не только новых игроков, но и новые кредитные продукты. Но теперь новые продукты будет проще скопировать другим участникам рынка. Особенно тем игрокам, кто уже выпустил достаточное число дебетовых карт.
В России число банковских карт — около 128 млн штук — сопоставимо с численностью населения. Причем используется 64 млн карт. Если не брать в расчет пожилых и детей, получается, что у среднестатистического россиянина имеется по одной дебетовой карте.
Будущий рынок карточных кредитов поделят между собой банки, которые преуспели в выпуске дебетовых карт. На этом этапе решающую роль будут играть технологии и уже сделанные инвестиции в инфраструктуру. Самые большие перспективы, естественно, у Сбербанка. Банк эмитировал более 40 млн карт. ВТБ24 выпустил 9,5 млн карт, из которых треть — кредитные. Из частных банков лидером является банк «Русский Стандарт», который с начала 2000-х выпустил 27 млн карт, но работающую их часть банк не раскрывает.
Одним из новых игроков, который пытается сейчас повторить успех «Русского стандарта», является банк «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС-банк). По данным на 1 сентября 2010 банк, выпустил 646 000 карт. Фактически банк повторяет модель «Русского стандарта» при запуске: очень высокие эффективные ставки за счет большого числа комиссий, которые встроены в карточный бизнес. Это, например, плата за SMS-уведомления, за снятие наличных с карты и т. п. Так можно действительно создать кредитный продукт с хорошей комиссионной составляющей и в рамках существующего законодательства.
Но где новый виток развития рынка, там и новый кризис. Причиной следующего кризиса банковской розницы станет перекредитование населения при доступности кредитов. В среднем у человека будет 3-4 кредита. Часть заемщиков не сможет их обслуживать в равной степени. При наличии ипотеки, автокредита, потребительского займа и кредитных карт первые дефолты заемщик допускает именно по кредитной карте. Если в стране не будет глобальных макроэкономических проблем, мы увидим кризис в сегменте кредитных карт уже через шесть-семь. |
